一、多少钱才能体面养老？
体面养老，每个人的标准都不一样。
对于贫苦人家，每月 3000 养老金，也许就能过得十分体面；一线城市，过惯了富裕生活，10000 元/月，也不见得是他心目中的体面生活。
所以，养老生活是否体面，和退休前的生活关系很大。
这里普及一个概念：养老金替代率。
养老金替代率 = 退休后的养老金 / 退休前的收入水平
举个例子，小明退休前工资 1 万，退休后工资 8000，那他的养老金替代率是 80%。
一般来说，要想退休后保持生活水平不下降，养老金替代率最好不低于70%，国际劳工组织建议最低标准是 55%。
我国养老金体系是三支柱：社保养老金、企业年金、个人商业养老金。
其中，社保养老金覆盖人群最多，覆盖面也最广。大部分人，往往也只有社保养老金。
那么如果只有社保养老金，退休后能领多少钱呢？能否满足最低养老金替代率的要求呢？
这是可以算出来的。
国家医保局网站，有个专门的养老金测算界面。
（网址：http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml）
有几个地方，给大家解释下：
?1、测算方式?
测算方式有 3 种，分别是企业职工养老、机关事业单位养老和城乡居民养老。
这里测算选的是企业职工养老。
?2、视同缴费年限?
我国的养老金制度，90年代才初步建立，很多老一辈并没有交过五险一金，或者说只交了很短一段时间。
为了计算这些人的养老金，国家通过工龄折算缴费年限。一般工龄越长，视同缴费年限也越长，未来能领到的养老金也会越多。
具体视同缴费年限是多少，得自己去查，不过这本来就是估算，大家预估一个数字就好。
2000 年以后参加工作的，这项就没啥影响，直接填 0 就好了。
?3、以前年度的平均缴费工资指数?
这个指数 = 社保缴费基数 / 当地平均工资。
比如，社保缴费基数是 2 万，当地平均工资是 1 万，那这个指数就是 2。
注意，社保缴费基数不一定就是月薪。
不少人月薪 1 万，社保却按最低工资标准缴费，这个指数就会比较低。
?4、上年度个人账户存款余额?
微信或者支付宝搜“社保”，绑定账户，就能查到余额。
5、未来职工工资平均增长率、未来个人账户记账利率，都是估计的，参考我们国家 GDP 增速、以及社保局披露的养老个人账户记账利率，5%是相对合适的数字。
2020年全国社会保障基金理事会社保基金年度报告
举个例子，张三，25 岁在深圳参加工作，现在 30 岁，月薪 1 万，社保缴费基数也是 1 万，已缴社保 5 年，打算 60 岁退休。
深圳 2021 年社平工资：11620 元。
最终测算出来，养老金是 2.6 万/月。
单从数字来说，是相当高的。
如果计算养老金替代率，按照?4%?的通货膨胀率，把钱折算到现在，真实购买力是 8275 元，除以 1 万月薪，养老金替代率达到了 82.75%，也是够够的。
但有几个前提，大家不要忘了：
1、这是以深圳标准计算的，养老金很大一部分是与当地经济水平挂钩的，如果你未来不是在深圳退休，养老金基本上就要砍掉一小半。
2、社保是按全额缴费测算的，工资 1 万，缴费基数也是 1 万。
现在很多小公司，都是按最低工资标准缴费的，每月只有两三千块，计算出来的结果完全不同。
3、系统测算时，默认缴费无中断，默认工资不间断上涨，都很理想化。
现在大厂都在裁员，35 岁失业的比比皆是，除了体制内的工作，很少有能一直干到退休的。
更别提一直缴纳社保了。
网上很多人在讨论，社保是不是缴够 15 年就不用再交了。
其实，并不是他们真的不想交，而是生活压力大，社保也不得不抠抠搜搜。
所以，真正发到手的养老金，是否能达到 55% 的最低替代水平，需要打个大大的问号。
二、养老金不够，如何准备？
比较常见的有以下3类：
?1、短期理财类?
比如定期存款、银行理财，这类产品其实不适合养老规划。
一是，长期收益比较低，而且现在的利率还在不断下行，未来收益可能越来越低；
二是，这类产品太灵活，稍微有点事，就花掉了，很难真的存下来。
?2、风险投资类?
比如基金、股票、投资性房产。
长期来看，这三类资产收益率最高，长期持有，年化收益能达到10%。
与此同时，这类资产风险更高，很可能收益没捞到，反倒亏得一塌糊涂。
建议先小试牛刀，找到门路后，再考虑加大仓位。
总之，投资有风险，入市需谨慎。
另外，这类资产的流动性也比较好，也可能管不住手，就提前拿出来花掉了。
?3、保险类?
比如年金险、增额终身寿险。
长期收益比银行理财高，比基金、股票低。
最大的优点是稳健，不用操心，买了放着就行，基本没风险。
其次，保险纪律性更强，不能轻易取出，能做到专款专用。
风险投资和养老保险，我个人建议是，两手都要有。
如果说风险投资是冲锋的红旗手，那保险就是稳定的大后方，是整个资产配置的压舱石。
就我个人来说，我更倾向于配置年金险。
为什么呢？
一方面，养老保险月月都有，这月花完了，下月还能接着领，和工资是一样的，到点就会发放。
既不用担心被胡吃海塞挥霍掉，也不用天天盯着市场算收益，省心稳定，很适合一般的小老百姓。
另一方面，保单是天然的资产隔离屏障。
人老之后，行动力、认知能力下降，手里有点钱，就容易被人惦记。
不肖子孙强行把老人银行卡里钱转走的，也不是没有。
再或者遇到电信诈骗，老人家的钱都握在手里，一旦被骗，损失很大。
而如果买成保单，安全性就好得多。
三、如果要买年金险，多少比较合适？
如果要买养老年金，配置多少比较合适？
举个例子给大家说一下，小明今年 30 岁，月入 1 万，缴费基数 6000，已交社保 5 年，打算 60 岁退休。
第一步：确定养老金目标?
要想退休后生活水平不下降，养老金替代率要达到 70%，即 7000 元/月。
这里的 7000 元/月是按当下的购买力计算的，小明希望 60 岁退休，按照 4% / 年的通货膨胀率，60 岁每个月需要：7000 *（1 + 4%）^ 30 = 22703 元/月。
第二步：计算社保养老金?
根据第一部分的工具，计算未来能领多少养老金。
按照小明的情况，每月社保能领 17979 元/月
第三步：计算差额?
需要每月多准备的养老金 4724 元/月。
第四步：倒推需要购买多少年金
以某 3.5% 年金为例，每年 5 万，一共交 10 年，60 岁开始领取，就能达到这个效果。