四大国有银行的存款利率确实低，这是实话。普通定期存款利率2年期以下，比基准上浮不超过30%，3年期以上利率根本就没有上浮，与央行基准利率持平2.75，而且活期存款利率还是下浮16%，即使大额存单上浮也不超过50%，你说低不低？
而城市商业银行、民营银行以及农商行不论普通定期存款还是大额存单利率，很多是一浮到顶55%。为什么四大国有银行就那么抠门呢？至少可以说明一点，没有压力就没有动力。既然没有压力，又何必以提高利率来拉升经营成本呢？
一，四大国有银行在存款方面存在明显优势。实力强，品牌影响力强大。四大国有银行都是世界500强上市公司。2017年末，四大国有银行总资产规模达到88.73万亿元，净利润总额9092亿元。2018《财富》世界500企业中，中国有120家企业上榜，四大国有银行全部入围。
其中，工商银行排名第26，建设银行排名第31，农业银行排名第40，中国银行排名第46。强大的实力和品牌优势增强了信任度。线下物理网点众多。四大国有银行在上世纪计划经济条件下，均为国有专业银行，承担了全国各地区金融服务，网点遍布城乡，数量众多。
结算优势和丰富的产品对客户具有很强吸引力。四大国有银行均实现全国联网结算，汇兑可达世界各地，人民币和外币产品丰富，可以为客户提供一揽子服务的便利。客户基础雄厚。四大国有从成立之时起，不仅和每个家庭建立了金融联系，而且是各领域各行业金融结算的依靠。尤其是大型国有、股份制以及民营企业，强大的信贷实力，几乎可以秒杀小型银行。
二，经营转型的需要。我们知道，在计划经济体制下，四大国有银行的主要职能是为个人和企事业单位提供金融服务，执行国家货币政策，维护金融秩序稳定。股份制改造以后，将效益提升至中心位置。但是，长期以来还是主要依靠信贷增长来实现利润的提升，贷款利息收入甚至超过整个营收的一半。
而反观西方发达银行业的利润来源结构，则与其相反。在西方发达银行业利润中，中间业务收入占比总营收要超过一半，其次才是贷款利息收入，二者几乎是八比二结构。随着国际银行业先进管理和经营理念的引入，经营转型在四大国有银行中正在纵深推进，即逐渐弱化利润对贷款利息收入的依赖，而是大力发展中间业务，为利润创造新的增长点。
三，四大国有银行的存款利率还存在软约束。四大国有银行首先属于金融国家队代表，是央行货币政策的重要传输渠道，也是国民经济的基础，社会影响力大。虽然央行不再强制干预商业银行的利率上限，但对四大国有银行的软约束还是有的。
因此，四大国有银行在存款利率的调整上，还是持谨慎态度；其次，四大国有银行之间还有行业自律协会，即银行业自律委员会。为防止不正当竞争，往往会对利率定价达成一致共识，你有没有发现四大国有银行的各类存款利率神同步呢？
商家的竞争，会带来质优价廉的商品，但存款利率的竞争未必会给我们带来好处。银行提高了存款利率，表面是让利存款人，但由于银行对利差的追求，必然导致贷款利率的上升，从而拉升我们的借贷成本；即使个人没有借贷，但企业借贷成本也会太高，这些成本也会抬高商品价格，从而最终由广大消费者来买单。