学习以下计算方法，让你看看网贷到底有多坑人？
一、利率转换方法
银行年利率通常用%百分号表示，月利率用千分位数表示，日利率用。
日利率()=年利率(%)360=月利率()30；
月利率()=年利率(%)12；
民间借贷往往以分和美分表示，通常指的是月利率。一毛钱是月息1%，成人利率12%，两毛钱是年利率24%。
二、最基本的网贷利息怎么算？
利息=本金利率期限
利率=利息/本金/期限
1.高利率
人民法院支持的法定利率区间
法院支持的网贷利率区间：“二线三区”
1.年利率为0-24%。这个范围内的利息是受法律保护的，合法有效，应该支付！
2.年利率在24%-36%的部分属于自然债务范畴。如果年利率在这部分，还没还就不用还了。如果已经还了，那是为了利益的表现，你是拿不回来的。
3.年利率高于36%的，超出部分为非法利息。即使签订了借款合同，也不需要偿还这部分非法利息。实际操作中，如果已经还了，往往会直接扣除贷款本金。
2、砍头兴趣
砍掉利率，就是贷款人在给借款人贷款时，从本金中扣除一部分钱。
比如，出借人借给借款人10万元，但在支付借款人时直接扣除2万元利息或服务费。
或者收到10万元，但要求借款人当天立即支付利息2万元，导致借款人实际收到8万元。
民法典第670条
贷款利息不得提前从本金中扣除。提前从本金中扣除利息的，按实际贷款金额归还贷款并计算利息。
所以最后贷款本金是8万元，2万元的砍头利息不能算在贷款本金里，也不能算利息。
3.管理费
在网贷中，经常会遇到网贷机构不仅收利息，还以各种名义收取管理费、服务费。
《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，给出了“综合有效利率”的定义：“以利率和各种费用形式向借款人收取的所有借款费用与贷款本金的比值，计算为综合有效利率，并转换为年化形式。”
即
贷款管理费和利率年化成本超过36%，在24%以内是合法的。
在了解不同的还款方式之前，我们先来了解一下贷款利息的计算原理：
中国人民银行公告2021年第3号
第三条。贷款年化利率按向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比率计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
案例1:
三、张某向网贷机构借款10000元，约定一年内还本付息12000元。
案例二：
4.李向借贷机构借款10000元，约定12个月还清，每月归还1000元，本息合计12000元。
年利率计算演示：
案例1中张三的年利率为：(12000-10000)/10000=20%
第二种情况，李四的年利率是：(12000-10000)/10000=20%。这是正确的吗？
结论：
情况一的算法是正确真实的，情况二的算法是错误的。
分析：
分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
所以在分期还款的过程中，剩余本金是递减的，但支付的本息是一致的。在本金减少的过程中，利息在本金和利息中的比例是增加的
选择IRR计算器，输入你的贷款本金，分期金额，甚至加上管理费。一键下结论！
输入数值计算结果。
根据最终结论，案例2中李四的借款年利率为35.07%！
你惊讶吗？和你原来想的20%差远了。
如果你也有网贷，赶紧按照我跟你说的方法算一算，是否超出你的想象。
我欠的网贷没有你那么多，不过统计了下有二十多万的负债，说一下我的负债情况吧！
第一，借呗3W。目前是先息后本的借一年，每个月的利息费用是360元。这个没办法，支撑不住了所以得用钱来周转，所以借了这个先息后本的债务。
第二，中信分期5W，借款三年，总还款63648元，三年总利息13648元。去年开始借钱来还了逾期的网贷，所以能让自己能喘了一下气。
第三，中信分期2.6W,借款三年，总还款32472元，三年总利息6472元。也是去年开始分期的，为了躲避逾期所以好多进行分期进行了。
第四，微粒贷，1.4W,分期20个月，总还款16500元，20个月总利息在2500元，今年过年为了还家里的债务不得已又伸手要了这个1W来周转。
第五，网商贷1W,分期12期，总还款11200，一年总利息在1200元，这个是一直遗留下来的债务，还到现在额度没有了，借款也终于少了。
第六，交通信用卡分期6.3K,分24期，每期273块钱，总利息这个比较便宜，在两百多块钱左右，这个利息比较划算。
第六，平安分期，1.5W,分期12期，还款金额1.74W,一年利息在2.4K这样
第七，花呗8K，每个月还款最低金额，每月利息安0.05%进行计算，算了下这个每月的利息是100左右。
第八，招联分期，9K分期24期，还款总额为9.6K,总利息为600元。
第九，平安分期，5K分期12期，还款总额为5.5K,总利息为500元。
第十，每月刷信用卡大约在4W,按照刷1W就65块钱的话，每个月刷4W大概手续费是250元。
综上进行汇总每年利息核算：4320+4549+2157+1500+1200+120+3000+1000+300+500+3000=21646元。
看了这个利息真的吓人，一年光还利息就要21646元，分摊到每个月的利息费用为1803元。目前工资在8k左右，每个月除去还利息1800元，生活开支1500元，每个月能拿去还本金债务的少之又少。掉坑里了就得想办法爬上来，不管怎么样这些都已成自己的债务。打算一年还不完那么就用两年的时间还，两年还不完的话那么久用三年的时间去努力。目前按照计划将在2024年的上旬会将债务基本上清完。
负债三十万网贷，每月利息四千。这个跟我的差不多，一样是有机会翻身的。如果摆烂的话谁都救不了你，如果你积极向上的话，我想这些债务也是一个数字而已。每个人在生活过程中都会遇到不同境遇，有好的有不好的，那都是自己的经历，也是自己生活的一部分。我一年时间的毁坏换来我用五年的时间去还债，生活换了一个样。不过我理清自己的债务之后，生活还得步入正轨，下面说下我的个人对待这个事的看法。
一，理清自己的债务，按照缓重等级进行还债。
二，停止负债的增长，有些债务如果能沟通还本金的就沟通还本金，尽自己最大努力把这个利息降低。
三，开源节流，开源就是让自己增加收入，节流就是生活没必要的开支就省下来还债。
四，稳定一份工作，固定每个月的收入要大于利息的费用，最好是利息的两倍以上的薪资，这样才能减少债务。
五，寻找一份有效的副业，在自己主业稳定收入的前提下增加更多的收入。
六，减少不必要的聚会和消费，慢慢的养成一种好的习惯。
七，总结经验教训，不要在摔倒的地方再次摔跤了。
路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。人的一生还有很长，负债有负债的日子过，相信自己都有这个本事负债那么多那么就会有这个本事把债务一一清完去。
总结：负债了，没有捷径，唯有自身改变，努力赚钱就对了！！