上次，我们开始介绍了零用钱的发放周期、发放数额和发放形式，今我们讲一下发放零用钱的注意事项和零用钱的使用规则。
一、发放零用钱的注意事项
先来说说发放零用钱的注意事项。
上次我们说了，零用钱应该分成三部分，储蓄、消费和捐献，Saving、spending and sharing。
1、储蓄
其中，储蓄部分的钱，第一，对于年龄小一点的孩子，任何储蓄目标都应该能够在短期内完成。目标设定的越合适，实现的可能性越大。而每次目标的实现，都可以增强孩子的自信，并对储蓄这个行为进行肯定。换句话说，不要让年幼的孩子为一个遥遥无期的目标做储蓄，一个月之后的事情，对孩子来说是难以想象的久远。这就好像，公司老板跟新进来的员工大谈公司的10年规划，恐怕没有几个员工会跟老板一样看那么远。
第二，家长最好能帮助孩子把储蓄的目标具体下来，比如，如果孩子想攒钱买个自行车，那就把他心仪的自行车照片贴到储蓄罐上。当照片里的东西最终变成实物的时候，那种幸福感，一定可以持续很久很久。
再有，家长还可以在一开始就跟孩子制定一些存储机制，比如帮助孩子克制提前消费行为的机制：如果孩子连续三个月都没有提前取出储蓄的零用钱，那家长可以再往里面增加一些利息或者额外奖励，但中间一旦断过一次，那就要重新开始计时。
但同时也要注意，如果孩子连续半年或者一年甚至更久都没有动用过储蓄金，那利率就最好降低。因为真正的金融世界，也是不鼓励大家只存钱不花钱的。况且，未来我们还要教给孩子的是，想积累财富，也不能只靠储蓄，还要学会用钱“生”钱。
2、捐献
这是关于储蓄部分，那捐献这块呢？捐献的重点在于让孩子理解捐献的意义以及做预算的能力。相对而言，西方国家的慈善事业比中国更成熟，有许多原因。有些人其实是出于宗教和信仰的原因而做慈善，另外也有一些人是出于税收等经济原因而选择捐献，也有很多人，跟国内很多朋友一样，完全是出于博爱和人道主义的动机。
不过，无论是哪种动机，都要学会考虑预算。慈善也是需要在自己的能力范围之内做的。所以，人们首先得知道自己到底处在什么样的能力段位上。
另外，对于捐献部分，家长也可以告诉孩子，捐献金钱不是唯一的办法。做义工、捐物资，也同样很棒。而任何一种形式，其实都是可以跟金钱挂钩的。做义工，其实就是捐献自己的时间和劳动力；捐物资，其实也相当于是变相捐钱，因为我们捐出去的钱，最终还是用来购买物资的。所以这同样是一种很好的财商教育。
3、消费
对于第三部分，消费，反而倒是没有什么限制。给孩子用于消费的钱，就尽量不要干预，只要他买的不是什么有害的东西，即便在父母看来非常不理性，也不要阻止孩子。很多经验，是只有自己亲自犯错才能积累的。零用钱就是犯错成本最低、获得经验效率最高的教育工具了。
二、零用钱的使用规则
好，到此为止，我们就讲完了发放零用钱的注意事项。接下来，再分享四个关于零用钱的使用规则：
1．零用钱始终是家庭整个预算的一部分
2．建立禁止购买物品清单
3．孩子有义务分摊维修或者买新品的费用
4．一定需要父母帮忙预付时，要讲明理由，并且用零用钱偿还。
我们一个一个看一下：
第一个，零用钱始终是家庭整个预算的一部分。
父母应该在决定开启零用钱项目之初，就对这个原则足够清楚，并且在培养孩子的零用钱管理能力的过程中逐渐地让他们也懂得这个道理。同时，也正因为零用钱是家庭预算的一部分，成长得快的孩子也应该被鼓励参与到整个的家庭预算中。这样，孩子在管理零用钱的时候，就会有一个更大的目标感和责任感。
举个例子，爸爸告诉10岁的小明：
“爸爸妈妈今年大概能收入30万，去掉咱们家的固定支出，包括你的学费、补习班的费用，咱家的物业费、水电费、汽车保险等等等等，还有一些投资之外，咱们可以拿来花销的钱大概有10万，其中打算给你的零用钱大概是每个月120元，每年1500元之内。如果预算执行的顺利的话，爸妈今年会把现在的车卖掉，换台新车，所以，这件事，跟你也有关系哦。如果你可以配合咱们家的预算，不乱花钱，用好你手中的零用钱，那就是帮爸妈省钱了，咱们就可以开新车了。你愿不愿意为换新车一起努力啊？”
通常，孩子知道自己的努力会有这么大的价值的时候，往往会很愿意配合的。
第二个，建立禁止购买物品清单。
这是一个动态清单，家长要随时根据实际情况以及孩子的特定年龄，加入或删除相应的物品。需要注意的是，这个清单应该跟孩子的零用钱制度一样“长寿”，家长要一直坚持这个清单，只要孩子还需要从家长手里要零用钱，他们就应该遵守这个清单。《反溺爱》当中提到了许多应该放入禁购清单的物品，不过各位家长在列清单的时候，更需要结合自己的想法和我们的国情。
总体上讲，过多的糖果、奢侈品、没有跟家人达成一致意见但是会影响家人生活的宠物等，是应该常年放在禁购清单上的。
如果孩子表示这些钱是由自己支配的，所以自己有权力购买，那就请孩子参考第一条。什么意思呢？就是，零用钱仍然是咱们家庭整体预算的一部分，所以它跟家庭成员都有关系。
比如说，过多的糖果对身体有害，产生的健康费用需要由父母承担；奢侈品之所以叫做奢侈品，是因为他们在功能上完全有可取代性，如果买更实用的产品，省下来的钱就可以花在其他东西上，买奢侈品多花的冤枉钱又是父母买单；宠物也是如此，它不是只属于孩子的，它会影响整个家庭的生活。
尊重禁购清单，就是尊重每个家庭成员的生活。
第三个规则，孩子有义务分摊家庭维修或者买新品的费用。
我们给小朋友发零用钱的初衷，就是培养他们的延迟满足能力，让他们知道资源的宝贵，所以，对于家长购买的东西，孩子们也应该知道珍惜。当然，这跟第二条原则也有关联，弄丢或者弄坏家长购买的东西，也是影响了其他家庭成员的生活的，所以，孩子也应当负责。
《反溺爱》里的例子非常有代表性，弗吉尼亚州的艾梅有个10岁的儿子，丢三落四，还一再借姐姐的东西用，结果，又把姐姐的东西弄丢。在这种情况下，艾梅认为儿子的不负责任给别人带来了不便，因此决定开始对他罚款。如果忘记带东西，就要罚5美元；如果弄丢了，除了承担买新品的费用，还要多罚20美元。而罚款的受益人就是因为儿子的行为受到困扰的人。这个办法行之有效，在艾梅儿子大概付了5个保温杯的费用之后，他终于长记性了。
在这个案例当中，同样值得我们注意的是惩罚的金额。之前我们说过，美国很多父母给孩子的零用钱大概是根据年龄来的，10岁的儿子，每周会有10美元的零用钱，而且还会分成三份。也就是说，仅仅是忘带杯子，就需要扣掉孩子大概一周可以拿来花的钱。而如果弄丢一个新东西的话，他一个月的用于消费的零用钱就泡汤了。我觉得这个力度还比较适中，推荐给大家。
第四个规则，孩子想买的东西一定需要父母帮忙预付时，要孩子讲明理由，并且用零用钱偿还。
零用钱一旦开始发放，孩子就不再是可以自由消费的人了。他们要学会对自己的支付行为负责。有些东西，并非实际生活“需要”的东西，而是他们自己“想要”的东西，买不起却又非常想买，那他们就只能跟爸妈“借钱”，也就是先让爸妈为他们支付，他们再用之后的零用钱还债。不仅如此，孩子一定要学习讲明购买的理由，家长有权力知道这些理由，因为孩子们这回用的可是爸爸妈妈的钱。
当然，我们坚持这样的做法，本身也是希望能让孩子多做思考，理性消费，同时，也锻炼他们的表达能力。至于是否要像《反溺爱》书中提到的彼尔·德怀特那样的做法一样，让孩子写一篇短论文，我觉得倒也未必。
但是，比如，孩子说：“爸爸我要买个xx牌的平板电脑。”
家长问：“为什么要买平板电脑呢？”
孩子回答你：“我就是想要个平板电脑嘛！”
家长再问：“那为什么要买这个牌子的啊？”
“我就是喜欢这个牌子！”
如果是这种情况，那这笔钱就怎么也不能给他了。不论孩子答不答应用后面的零用钱来还，都不能给他买。直到孩子愿意给出分析，比如“需要用平板电脑拍照存储笔记和作业”，或者“用平板电脑学画画，纸笔已经不具备优势了”，又或者，“xx牌的电脑性价比比较高，或者xx牌的电脑以质量好闻名，能用得更久”等，总得给我们一个解释，我们才可以接受这个请求。总之就是，不能因为孩子的任性而妥协。
好，以上是我们今天的内容，算上上一次，我们一共讲了四个精细化管理的原则和四个使用零用钱的规则，现在，我们稍微复习一下：
关于零用钱的发放有四点：
1. 零用钱发放周期：随着年龄变大由短变长；
2. 零用钱发放数量：要分为消费、储蓄和捐献，而数额根据年龄设置；
3. 零用钱发放形式：分别装在三个透明的大塑料罐子里；
4. 发放零用钱注意事项。
以及零用钱的使用规则四点：
1. 零用钱始终是家庭整个预算的一部分；
2. 建立禁止购买物品清单；
3. 孩子有义务分摊维修或者买新品的费用；
4. 一定需要父母帮忙预付时，要讲明理由，并且用零用钱偿还。
我们下次再见！
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