我们国家老龄化是一个肉眼可见的趋势，七普人口统计显示，我国人口年轻中位数为34岁，已经是不折不扣的中年人了，作为独生子女一代的80还有90后，他们的年纪大的已经超过40岁，最低的也已经超过30岁，加上新生代们很强的法律意识，很多人开始关心自己未来的养老问题。
现在养老金的发放，退休制度的变动经常会成为社会上的热门话题，现在刚好是全国各省份陆续公布2021年度养老金上调方案的时间点，大多数退休员工已经发现这个月的养老金或多或少增加了几十块到一两百不等。我国退休人员领取的养老金平均数额为2900元，但是每个人具体领取的养老金是有差异的，多的可以上万，少的可能只有一两千，现在梳理下，未来养老金领取的差异来自哪里?
1、基准假设，现阶段每年缴纳6000元社保，工作15年，60岁退休
这是一个很简单的算数问题。每个人每年缴纳社保的时候，国家财政会对个人养老保险补贴150元，那么15年时间，个人养老金账户上一共有(6000 + 150) X 15 = 92250元，60岁退休后，国家发放养老金是按照11年左右(139月)的预期剩余寿命来计算的，另外国家还设立有基础养老金，按平均120元计算，综合一下就是92250 ÷ 139 + 120 = 784 元。也就是说，不考虑通胀补贴，相当于现在一年交社保6000元，60岁退休后每月可以领取784元直到去世。
如果退休后，寿命没有超过72岁，那么这15年缴纳的养老金回不了本，如果活得时间越长，缴纳养老金越划算。所以，有个说法，男性烟民是真正的爱国者，年轻的时候抽烟为国家财政做贡献(烟草税是我国第一大税种)，退休后，只领取几年退休金就去世，为养老金账户减轻了负担。
2、养老金的计算公式
上述是一个简化版的计算。真实上，养老金的计算要考虑诸多参数。领取的养老金主要来自两个部分的加总:基础养老金账户部分，还有个人账户养老金部分。
基础养老金账户=当地上年度在岗职工月平均工资x(1+本人平均缴费工资指数)÷2x缴费年限x1%;月个人账户养老金=个人账户储蓄额/计发月数(在60岁退休的时候，为139)。
基础养老金账户部分基本上每个人领取的差不多，和缴纳所在地的省份养老金账户政策有关，一般情况下，经济发达地区的社会平均工资比较高，基础养老金账户的补助会高点。
所以，造成一个人退休后养老金差异的主要是个人账户养老金部分。个人养老金账户上的钱，主要看工作时个人和单位缴纳的养老保险金额。在缴纳社保的时候，单位缴费是20%，个人缴费是8%。个人账户是缴纳的越多，参加工作的年限越长，最后退休前积累的个人养老金账户上的钱也就越多，最后除以139，每个月领取的养老金也就越高。
整体上，有些人退休金只有2000多，可能是跟他缴纳社保的时间短以及个人部分缴纳的金融低有关，而有些人退休金超过10000，主要是他处于发达省份、本人缴费基数高、缴纳社保时间长，导致他个人养老金账户和基础养老金账户金额比较高。
我国目前男性的退休年龄是60岁，而女性则是50岁，未来五年会有超过4000万新增人口退休，最早的某些70后女性也要陆续退休了。退休是一个并不遥远的事情，每个人要或多或少了解些近期社保政策的动向。从人口老龄化速度以及社保账户基金结余来看，延迟退休政策是势在必行的。