一、买重疾险，身故一定能赔吗？
有读者认为：人不一定会得大病，但终有一死。
于是他们买重疾险选择附加身故，即使达不到重疾，身故也能赔一笔钱。
实际上，不带身故的重疾险，在有现金价值的前提下，不出险我们也能退回一笔钱。
下面先来看看，目前市场上的重疾险对身故都是怎么赔的？
我们来给大家解释一下：
身故赔保额：如果不幸身故，买多少赔多少，比如买 50 万保额，就赔 50 万。
身故赔保费：万一人不在了，可以拿回已交的保费。比如每年保费 5000 元，30 年后如果身故赔 15 万。
身故退现金价值：不含身故责任的?消费型重疾险，在保单还有现金价值的前提下，可以在身故后申请?退保?，拿回现金价值。
《保险法》第四十七条规定：
所以，消费型重疾险的条款虽然没写身故保障，但被保人如果不幸身故，在保单还有现金价值的前提下，投保人可以通过退保拿回现金价值。
二、身故赔保费VS赔保额，哪种好？
如果是带身故责任的重疾险，大多要么赔保费，要么赔保额。而这到底有何区别？
我们以健康福（保终身）为例：
直接说结论：
在相同保障的前提下，健康福（保终身）身故赔保额的价格比赔保费每年贵了 800 多。
但不可否认，赔保额让人更有安全感。
比如，陈女士 30 岁时买了 50 万保额的健康福（保终身），不幸 30 年后身故，如果她选择的是：
身故赔保费：只能拿到 22.3 万，不算通货膨胀的话，只是等同于保费。
身故赔保额：除去 24.9 万保费，自己还能得到 25.1 万，每年多交几百块感觉也值了。
但大家也要注意，身故赔保额有 2 点不足：
1、重疾和身故，只赔一个
附加身故责任的重疾险，虽然重疾和身故都能保，但两者是?共用保额?的。只要赔了其中一项，另一项责任就会失效。
比如小王查出癌症晚期，治疗没多久便去世了，这种情况只能理赔重疾 50 万，而身故就不赔了。
所以，重疾险附加身故赔保额，看似保得更多了，但实际上并没有赔得更多。
2、相同预算，保额会更低
如果选择身故赔保额，相同的预算，能买到的保额就会低不少。
我们来举个例子：
比如?新瑞保，30 岁男性选择交 30 年保终身，身故赔保费，7170 元能买到 50 万保额；但如果赔保额，只能买到 41 万。
总的来说，身故赔保额，保费会更贵，并不适合预算不多的普通家庭。
三、身故责任，到底要不要附加？
大多数人以为：不保身故的重疾险，如果不生病，交的钱就被保险公司白嫖了。
其实只要是保长期的重疾险，即便没有身故责任，也可以通过退保拿到现金价值。但?现金价值的多少会随着时间变化而改变。
我们来看看?完美人生守护 2021， 30 岁男性买 46 万保额保终身，不含身故的现金价值折线图：
可以看到，现金价值前期不断增加，在 83 岁时达到最高值 18.6 万，之后便逐渐减少为 0。
总而言之，绝大部分不含身故的消费型重疾险，无论是保终身还是保定期，后期的现金价值会不断降低，趋近于 0。
那我们买重疾险到底还要不要附加身故责任？下面我们通过 3 个方案来对比：
（备注：完美人生守护 2021 最高保额 46 万）
从表格可以看到，虽然三套方案的?价格相差不大，不过保障却差很远。
方案 1：身故虽能保终身，但?保额只有 36 万，且重疾、身故?只能赔其中一个。
方案 2：不保身故，价格最便宜，保额还比方案 1 多了 10 万。
方案 3：另外加了定寿，价格比方案 1 只贵了几十块，得了重疾或 60 岁前身故，都能赔保额，最多能赔 96 万。
所以，你可以这样选择：
如果预算有限：建议选择不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额。而买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。
如果预算充足：可以买一份消费型重疾险，再搭配一份定寿，价格并不比附加身故赔保额贵，无论患重疾还是 60 岁前身故都能赔。
总的来说，重疾险和寿险是完全不同的两个险种，两者分别要买多少保额、保多长时间，也是应该分开规划的。
重疾险和寿险“一锅炖”，看似简单方便“不吃亏”，其实是多交了钱却只有一份保障。
四、常见疑问解答
我们整理了 2 个大家比较关心的重疾险问题，一起来看一下。