在当前利率下行的大环境下，如何才能体面的养老？
今天给大家介绍两款理财界妥妥的优秀选手，顺便为大家盘点一波目前最好的商业养老保险。
话不多说，直接开整。
主要内容如下：
商业养老保险有哪些？
商业养老保险怎么买合适？
目前最好的商业养老保险大盘点
一、商业养老保险有哪些？
我们目前常说的商业养老保险主要有两类，分别是年金险和增额终身寿险。
年金险和增额终身寿好像都可以用作教育金和养老金，那么他们到底有何区别，应该买哪个？
为了方便大家了解，我对这两类产品的特点做了个全面对比：?
都说理财要看 3 大特性：安全性、收益性和稳定性，虽然不可能三者兼顾，但至少要向着这3个维度去选择。
安全性方面，因为年金险和增额终身寿都是保险产品，保险公司又直接受银保监会监管，所以我们的保单会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。
而在收益性和灵活性方面，它们的区别就显示出来了：
收益性：年金险一般收益要高一些，长期看能到 4% 左右，而增额终身寿最高不超过3.5%。灵活性：增额终身寿更灵活，后续有闲钱了能继续投入，用钱时直接减保取出来就行，而年金险多数产品都不支持加减保。
二、商业养老保险怎么买合适？
年金险和增额终身寿险都有长期资金规划、养老的用途，那么，想买商业养老保险的人，怎么买才更合适呢？
根据年金险和增额终身寿险的特点，结合不同人群需求，建议可以这样买：
1、专门用作养老金，选择年金险
年金险需要长期持有，才能使利益最大化，所以很适合养老需求明确的朋友。
我用一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。
选择从 60 岁开始领钱，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%，但因为最高无法超过 3.5%，所以 60 岁后它的收益率基本没有变化。 ?
而养老年金领到 80 岁，收益率有 3.82%，领到 90 岁，则能达到 4.11%。 ?
也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。
所以，如果只是单纯想满足未来养老主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。
但是，如果你除了满足养老需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适你。
2、没有明确的用钱需求，选择增额终身寿 ?
我以 30 岁的李先生为例，他有个3岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入 10 万，共 50 万：
李先生投保增额终身寿A后的收益领取过程：??
在李先生 45 岁时，孩子 18 岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。 ?
之后，他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。 ?
到李先生 91 岁时，账户内的钱全部减保领完，一共 166.5 万，是已交保费的 3 倍多，收益也不错。 ?
在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。 ?
通过这两个例子，就可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定商业养老保险怎么买最适合自己。
三、盘点目前最值得买的商业养老保险
我们分别挑选了几款款市面上不错的年金险和增额终身寿进行对比。
下面还是以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：直接说结论：
如果想做为长期养老：可以考虑?养多多 2 号，在几款年金险中收益还是挺有优势的，80 岁收益率就达到 3.6% 左右；并且满足一定条件，还有机会入住养老社区。养多多2号大家养老?年金险支持人工投保保证领取20年含养老社区 查看测评如果看重资金灵活性：可以考虑?增多多 3 号?和?弘运增利，收益表现都不错，前一款在 80 岁时 IRR 就达到了 3.5%。弘运增利弘康人寿?寿险支持人工投保高收益率增额终身寿险 查看测评
另外，我们还测算了其他交费期限，与同类产品相比，养多多 2 号选择?1 年交和?10 年交的收益表现同样也不错；而增多多 3 号?3 年交会更有优势。
总的来说，在目前市面上的产品里，上面几款产品的收益表现算是比较不错的，想要购买此类产品的朋友，可以根据自己的情况来入手。