就在前几天，离岸人民币兑美元汇率跌破了6.9，几年不遇。
连续贬值让很多人缺乏信心，一窝蜂的全去买香港保险。但是，要做美元配置，为什么一定要去买香港保险呢？
不得不说，香港保险在大陆的代言人们已经把香港保险拉上了大陆保险忽悠的老路。香港保险从业人员的高素质早就被根本不懂保险的国内各第三方理财平台给毁了。今天蜗牛君就来扒一扒火上天的香港分红险，以保诚隽*和友邦充裕**为代表。
蜗牛君在之前的一篇关于分红险的本质的文章中说过，分红的来源是羊毛出在羊身上。
1计划书信不得
分红险计划书中的数字，可信度是众多险种中最差的。也许跟你将来拿到的差了天差地别。本来以为逆天的隽*已经很高了，结果充裕**的演示收益更高，达到7%-8%！试问谁能每年保证自己的收益年年7%-8%，巴菲特老爷爷不知道搞不搞的定他都搞不定，保险公司可以？打死蜗牛君也不信。
最关键的是，分红险的分红来源只有一部分来源于保险公司的投资收益差，还有一大部分是费差和死差，能到你手里的，各种差加起来有一半就不错了。说90%可分配那是忽悠你的，90%里的一部分给你，另一部分留着当终了红利，哪年经营不好直接就贴进去了，这跟你可没什么关系。所以，计划书根本信不得。
2保证收益，收回1分钱也算保证收回来？
真正的保证收益只有0.76%-1.25%之间，也就是说保证20年可以回本。传说中的高收益到哪里去了？销售说非保证那块肯定能拿的到，这是咱大陆保险公司销售的套路好不，但至少大陆公司的最高演示也只敢写6%，从来没人敢写7%-8%！
就算是用非保证的来算，最乐观估计也要8年回本。这对一个想要做理财的人来说情何以堪要搁一般的理财产品，说出来太丢人了。
扒下充裕**的底裤：用人话总结充裕**是一款，保证收益率低于1.25%，最乐观8年可以回本，保证最差20年可以回本，未来实际能拿多少收益不知道，根据香港保险公司的其他投资产品也最多4%-5%，还不一定每年都能能拿的到。换言之，前20年退保大概率有损失，前10年退保确定有很大损失，它是没什么保障的有理财功能的保险。
看到这你还觉的好那当蜗牛君没说。至于销售说的什么交5年，就能从第十年开始每年领多少，领的都是你自己账户里的钱。
3几十年才回本，也算配置美元资产？
这种10-20年才能回本的保险，对冲什么美元风险，等你回本的时候，说不定开始人民币升值了，毕竟人民币能连着10年跌这也不太可能吧？所以，愿望是美好的，产品要选对的。
4高保费换来的高保额，有用吗？
还有人用充裕**养一个高额医疗险CEO，号称能只交30万，享受一辈子2500万高额医疗保险这样的组合也有人信，不看看有多少假设前提吗？
30万保费的那点分红，就算是能拿到假设的那么高，也养不起医疗险。如果你选个2.5万免赔额的，去到几千块保费，但这跟平安**保200万保额，2万免赔额的有啥区别，别人只要一千多。更何况，200万还看不好的病人生存几率也不大了，给他2500万用的了吗？典型的画大饼多收钱。
等以后实际收益低了，年纪大了，保费贵了，不信你能养的起这种故事，动动脑子就知道打不平。还有那么多高级知识分子上当，只能说销售这能力有点强。
扯远了，随便选两个万能险，来对比一下到底哪一个更坑人。要对冲风险，你至少得快速回本，然后快速拿收益。3款香港包西线的具体表格对比如下：
所以，以上3个产品，不用蜗牛君说也能看得出，充裕**是最不靠谱的。要是再往深层次看看，第一年充裕**现金价值是0，也就是都是隐形的手续费，这比例，买一般理财产品都不下手，毕竟，买个对冲的产品，想要靠理财功能坚持几十年不动一毫来拿钱，不太可能吧。
所以，该产品适合就想挪一笔钱财给后代留遗产的，还是预期自己能活很久很久。如果家庭经济支柱的话，表中的第二个更合适，壮年时期出事了也能拿到好多身故赔付的。买充裕**那是相当不明智的选择，至于对冲贬值风险，看到充裕就绕道走吧。
对于你的问题，很多人都关心，现实是货币贬值是一定的，只是不确定快慢和周期性。
那么就意味着，你的钱无论放在哪里都一样贬值。就像如果2012是真的，人们是无处可逃的。
比保额最先贬值的，一定是保费。
没人会因为现在的钱值钱就吃光花光，总要留下一点去应付生活中的急难。 事实上真正可怕的并非货币的贬值，而是我们身体的贬值和挣钱能力的贬值。也许货币还没贬值之前，风险就已经降临了，这个时候什么能帮我们渡过难关呢？只有保险！
货币会贬值，保险很大程度上，不是阻止货币的贬值，很是延缓客户生命价值贬值的速度。
祝好！
2.从长期看，人民币贬值对寿险公司，如中国平安和中国人寿，影响偏中性。几家上市保险公司的业务基本都在国内，对保险业务基本没有影响。在此经济环境下，险企主动增加外币投资的可能也较小。此外，人民币贬期可能使得险企海外并购放缓。对于外币资产占比较大的中国财险，人民币贬值对公司有正面影响。
3.保险公司利润上升，对于投资保险的消费者来说，也意味着成为人民币贬值的受益方。以分红险为例，人民币贬值后，保险公司盈利上涨，那么作为分红险的客户，分红也会上涨。