近期被讨论的最多的还是关于养老的问题。前段时间，上海一对80后丁克夫妻存款300万后提前退休，30岁硕士辞职存100万到云南养老登上百度热搜，这些也再度引起了人们对于“养老自由”的热议。
根据第七次人口普查公布的数据,我们不难发现,60岁以上的人口占总人口的18.7%,其中65岁以上老年人占比已经高达13.5%,这表明我国已经步入人口严重老龄化的程度，2021年8月份开放的三胎政策,也是面对越来越严重的人口老龄化现象而采取相应的措施。但是如何能够有效地解决和改善养老问题，仍然是我国一项急需解决的难题。
随着老龄化社会的到来，养老成为一个共同关注的话题，人们在注重高品质养老的同时，也希望能够早日实现“养老自由”。
那么，实现养老自由，需要多少钱？还差多少钱？又如何通过理财工具实现养老目标呢？
对此，《花老师财商课》主理人李华接受第一财经采访时说，“没有一个适合所有人的绝对标准的答案。养老是一件很个性化的事情，每个人想过什么样的生活因人而异。不能简单粗暴地给出一个时间点，养老的钱不在多，在于年年有余。‘养老自由’靠的不是一时激情，而是细水长流。”
在我国常见的养老方式要根据老人的实际情况进行分类，一般有两种方式，一种是工作退休依靠退休养老金养老，这一种主要是社会养老，依靠国家支付的养老金来支付退休后的生活费用；另外一种是家庭养老，主要包含依靠存款养老和子女养老。
一、多样化的养老方式
1.社保养老金养老
作为一个社会人，我们都有最基础的社保，尤其是养老社保。
一直以来，社保养老金的表现是逐步上涨的，在2021年，养老金实现17年连涨，有关专家预测2023年的养老金还会在现有的基础上上涨，那么到时候会领取更多的养老金，这对于广大退休人员来说无疑是好消息。
社保养老金的上涨是国家顶着巨大的财政压力积极应对人口老龄化的措施，在保证社会高质量发展的同时，也要促进社会的可持续发展。养老金的上涨一定程度上能够抵消通货膨胀带来的不利影响。
2. 个人储蓄养老
根据世卫组织统计资料数据显示，我国平均预期寿命在2021年已经到77岁，如果2021年到60岁退休，期间有17年的退休生活。
如果老人选择60岁退休，那么3000元Х12个月Х17年=61.2万元，只要能存够61.2万元，基本就可以够两个老人的晚年生活支出了。如果是一个老人单独拿3000元养老，那晚年生活质量可以更高一些。
不过，靠存款养老也存在着两大弊端：一个是，通货膨胀的因素。这些年来，国内物价上涨也是比较明显的，而从去年下半年开始，国内蔬菜、水果、鸡蛋、肉类等价格都在上涨，这使得居民的生活成本在上升。这几年可能月入3000元过能够养老，或许几年之后，这点钱就不够养老了。所以，存款养老是需要物价在稳定的情况之下，如果物价年年上涨，之前这点存款，最后也难以达到养老目的。
如果是存3年期的大额存单，利率可以达到3.35%，只要107.46万，就能稳定获得平均每月3000元的利息了。当然，也可以把钱存入中小银行，利率可以达到3.55%，只要存入101.4万，就可以每个月拿到3000元的利息。
另一个是，存款养老如果遇到重大疾病，需要支付大额的医疗费用就比较麻烦了，现在如果没有医保的话，大病医疗费用较高，少则几万元，多则十几万元，甚至几十万。在这种情况之下，存款养老需要更多的钱来进行保障。而有养老金的人则不同了，平时每月可以领取养老金，如果生了大病，自己只要承担一小部分，大部分的治病费用都由医保部门来支付，这样看病的压力就会减轻不少。
城乡发展和收入的差异化，可以看出农村老人的养老问题更加严重，生活水平与存款收入不在同一层次，那么养老存款金额都不能按照之前所说的进行。如何保证农村老年人正常生活水平，也是一项需要攻克的难题。
3. 子女养老
留守老人如何养老问题、老年公寓如何对待老人等问题。不同于城市老人的养老待遇，很多农村老人是没有退休养老金的，而且退休年限没有固定的界限，那么普通的农村老人存款多少才能保证老年生活呢？
农村地区的老人大部分是依靠子女养老。而在传统的中华文化里，养儿防老的思想根深蒂固。现在农村普遍的情况就是，有能力的年轻人外出打工挣钱，年迈的老人在家帮忙照看孩子。这就形成了留守老人和孩童的社会现象。如果老人想减轻子女负担，还是需要挣些辛苦钱，维持基本的生活。条件好的老年人可能选择进入老年公寓，但是频繁报出的老年公寓问题，也增加了老年人养老的困难。
二、养老自由要动态组合
为了拥有更好的退休生活，靠社保养老是远远不够的，所以商业养老金的补充是必不可少的。我们可以通过大类资产配置的方法，去构建他的养老资金组合。
养老金的最大价值是，他会一直给你发钱，直到你拿不了为止。虽然之前银保监会把年金险的最高预定利率下调了，但并没有要求现有的年金险停售。
养老金说到底还是算一个资产配置，最终是要实际情况来考虑，但是早作规划，有备无患还是不错的选择。做养老规划的第一步就是要让养老现金细水长流。
“用来养老的资金，要随着年龄、市场等变化因素，动态调整，只有如此，才不怕退休金缩水，不让退休质量降级。”李华说。
她建议，首先要做好养老规划工具的选择。养老资金的规划组合中需要包含以下四种工具方法。第一类工具是医疗保险和重疾保险等保障类保险，第二类工具是年金险、增额终身寿等具备储蓄属性的保险，第三类工具是类固定收益的金融产品，第四类是应用大类资产配置的方法去构建养老资金组合。
再来是养老储备和需求的选择，如果资金量较为有限，可以按照以上的先后顺序进行配置，先配置保险后投资，先覆盖风险，再锦上添花；如果资金量较多，就必须要进行资产配置规划，才有可能避免资产的缩水或巨幅波动；如果是刚刚进入养老阶段，也仍然可以在市场上寻找到一些适合的医疗保险和年金保险，覆盖未来一段时间的风险。
谁都会变老，这是无可争议的事实，但是老年生活怎么过，能不能过的充裕，过的有尊严，却取决于今天的决定。
希望我们每一位都可以老有所依，老有所养，享受自由而幸福的养老生活。
#养老#
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退休人员养老金将上调，你觉得合理吗？
7.1k人表态
合理
不合理
话
我觉得合理，因为现在的养老保险是一个长期的事情，而且很多城市还有退休人员可以继续参加社会保险，这样就没有问题了。
正
合理，物价不断上涨，未上调就等于生活水平下降。
搜
农民一月才|00多块。
搜
关键是企业退休职工养老金上调才正确！
美
不均衡差距太大
自
1、在职的时候，你贡献大拿的多，就像税收调节一样，你要多拿点社保，但是不能太多。 那么挣钱少的人呢？因为他收入低本来就不宽裕，少拿一点社保。 2、退休了，人们都不做贡献了，就应该拿同样多的退休金。 3、收入高的人群，觉得这样不合理，如果你觉得这样不合理，你可以用多收入的钱去购买商业保险。这样就全部平衡了，在职的时候你挣得多，退休后收入也就多了。
搜
即然养老金已并轨，机关事业与企业退休人员的养老金就应重新按一个计算标准执行，才是同轨，否则并轨就是伪命题
害
养老金是养老，不是乘下钱养小，老农民每个月100多点是养老吗？
个
现在物价水平这么高几百一千来块钱够买啥的呢要涨一时同仁别两眼看人！下眼皮子夹人了！人们还能不能活下来还得两说着农民难特别是需要养老的农民更难问苍天钱为何物！直叫人命不由己
多
农民的养老金太低了
25条观点
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