一、要选择适合自己的收益目标、风险偏好、以及流动性要求的产品;二、选择“靠谱”(且自己熟悉)的平台,例如银行、有大品牌信用背书的平台;三、谨记风险与收益永远成正比。
度小满理财APP(原百度理财)平台上就有一些包括活期、定期理财产品、精选基金产品可供用户根据自己的流动性偏好、风险偏好进行选择。
如活期产品“三湘银行活期”,提前支取收益3.9%左右,随时存取,当日起息,节假日无限制,任意自然日支取,当日实时到账,无交易日限制,无限额限制,50万以内100%赔付;如定期银行存款产品“振兴智慧存”,年化收益率在4.8%左右;还有一些精选的权益类基金产品,适合能够承担一定风险,追求财富保值、增值的投资者。
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买理财首先要选择“正规”的产品,那什么样的产品才能算是“正规”产品呢?其实理财产品无所谓正规不正规。而这里说的“正规”,可以更加精确的描述为,有没有“监管”。
拿银行理财产品来举例子,为什么银行理财产品相对于,P2P和网贷这些产品要安全很多?因为银行理财产品更加正规的原因吗?这么说也有一定的道理,但是真正的原因是银行理财公司“被政府部门进行了系统性的监管”。假设银行理财公司即使再正规,而没有监管,那可以很确定的说,银行的理财产品也会大面积的出现问题。
为什么P2P和网贷平台的产品出现大面积的违约问题?就是因为他们的产品以及这些平台本身没有被监管。没有监管,主要体现在,产品本身没有被监管,这样产品的真实性会有一定甚至相当大程度的水分,而造成利益输送或者说虚假投资。另外资金没有监管,这样资金的真正去向存疑,这样也会带来安全性的问题,比如转移和挪用资金的问题普遍存在。而这些平台没有监管,这些问题会随着时间以及经济大环境的恶化,不断积累风险,最终窟窿兜不住,倒闭或者跑路了。
由此可见,监管是买理财第一位需要考虑的因素。
那市场上现在有监管的产品主要有哪些?
一、银行理财产品,虽然银行的产品不一定每个产品受监管,但是银行理财杠公司本身被系统性监管,这样就不太可能出现系统性风险,最多其中一两个产品可能出现风险。银行理财产品主要有三种:
1 低风险理财产品,收益3.5左右。风险低,收益也低,适合低风险偏好或者抗风险能力低的人群。
2 中等风险理财产品,收益6左右。这部分理财产品,有一定的风险损失本金的可能,适合抗风险能力较强或者风险偏好较高的人群。
3 大额存单或者结构性存款,收益接近于4. 一般有额度限制,锁定期限在三年左右。这部分产品和一般理财产品比,最大的特点就是没有本金损失的风险,收益的保障性也比较高,除非银行倒闭。
二、 基金产品,主要是货币基金,债券类基金,收益在3左右。基金产品的的认购和回购都比较灵活。也有偏股型基金,这部分基金就是平时一般笼统说的“基金”,波动会非常大。高风险高收益的类型。
三、信托固收理财
收益在8左右,资金门槛百万起步,锁定期三年左右。随着经济结构的调整,部分信托产品也出现了违约的情况,尽量回避房地产相关的投资产品。
四、金交所固收理财产品
金交所监管发行的理财产品,收益10左右,期限灵活,资金门槛一般十万左右。可以选择其中回购和担保方有信用保障的产品。现在很多地方政府也通过金交所进行融资,可以选择其中真正的民生类项目政府信用的融资产品。政府一般违约成本较高,而还款意愿和还款能力较强。从实际的数据看,政府信用甚至大于银行信用。因为目前有银行倒闭,还没有出现过政府倒闭,或者说违约造成本金损失的。而且中央对地方政府的融资管理越来越严和规范,要求也越来越高。金交所的融资由于其融资的效率教高,目前看有进一步替代信托等传统融资的趋势。