有位财友给小挖留言：
明明我的工资也不低，也在践行支出=收入-储蓄这个公式，但为什么还是经常感觉捉襟见肘，还是没钱呢？月入1万，感觉还没有月入5千的朋友攒钱多。这是怎么回事？
这个问题，也是很多财友的困惑，为什么我在攒钱，可我还是没有钱。
在《邻家的百万富翁》这本书里，作者把财富积累分为两种，一种是消极财富积累者，一种是积极财富积累者。这两者的区别是？
消极财富积累者更关注消费，积极财富积累者更关注规划和投资。你觉得自己是在攒钱，在坚持支出=收入-储蓄，但你的目光是聚焦在怎么把钱花得开心，还是怎么把积累的钱变得更多？经验猜测，你可能是前者。
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用马太效应形容这个问题很贴切。马太效应意思是强者恒强，弱者更弱，有钱的更有钱，没钱的更没钱，像是一个哑铃，或者沙漏的形状。
所以，当你财富积累速度没有别人快的时候，你们的财富差距就会越来越大。所以，你就会感觉到为啥他没我收入多，却比我有钱。
财友，你是哪种财富积累者？
怎么成为积极的财富积累者？
重点是规划！规划！规划！
简单来说，就是在了解自己家庭基本情况的基础上（最好先捋清家庭的结构、收入状况、家庭风险承受能力、家庭的财务目标），通过财务规划，去给家庭稳定和财富增值建立三道安全围栏。
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第一道：短期保障，家庭储备金保障
基本生活储备金：3-12个月的基本生活费
短期债务储备金：3-6个月房车贷贷款月供
短期必须支出：买房买车，结婚生子等
家庭储备金也是可以用来生利息的，可以选择放在：货币基金比如余额宝、生息宝，短债/超短债基金里，各种固收+组合里，兼顾收益和流动性即可。
第二道：中长期保障，保险和风险管理
家庭成员的社保：医疗、养老等五险
家庭成员的重疾险、意外险等商业性保险
家庭购买车辆、房产等财产性保险
第三道：长期保障，投资赚钱！
子女教育投资
养老投资
家庭财富增长投资
这部分钱属于长期不用的闲钱，是让家庭的财富实现最大增值预期的钱，可以根据不同的需求，投资于风险不同的产品里，也可以投资于风险稍高的产品。
此外，成为积极的财富积累者，可以按照4321法则做具体的实践。
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