一、 这些重疾险产品，值得推荐！
针对开头提到的17款热销重疾险，倍领哥做了全方位的测评！
为了节省大家的时间，这部分我们直接放上本次测评的结果和推荐建议。
当然，如果是对测评过程感兴趣，想追根究底的朋友，可以移步到文章第二部分。
没时间看测评过程的朋友，直接看这部分内容即可~！
从17个“参赛选手”中，倍领哥挑出了10个不错的产品。
对于本次的产品推荐评级，注释如下：
5星——代表非常推荐，保障全面，性价比高；
4星——代表比较推荐，保障责任丰富，性价比尚可；
3星——代表一般推荐，产品有一定特色，但保费上可能没有优势。
结合重疾额外赔付保障、轻中症保障、癌症和心脑血管多次赔等多个维度的测评，这10款产品的推荐星级如下：
1、5星级产品有：超级玛丽6号、达尔文6号、神盾7号和阿波罗2号。
它们的保障都非常全面，而且价格在同类型产品中也比较有优势：
想要终身保障的朋友建议考虑超级玛丽6号，因为在同类产品中，它的价格最便宜。
超级玛丽6号重疾险和泰人寿?重疾险同种重疾也能赔60岁前首次重疾翻倍赔癌症津贴间隔1年可赔 查看测评
如果只想保到70岁，达尔文6号则是不错的选择，保障不输超级玛丽6号，而且保费也不高。
达尔文6号国富人寿?重疾险60岁前首次重疾额外赔癌症不限赔付次数60岁前重疾可赔2次 查看测评
要是资金不太充裕，神盾7号也可作为“平替”，保费很低，还自带第二次重疾保险金。
而想要重疾多次赔的朋友，阿波罗2号也是不错的选择。
2、4星产品有：完美人生2022、守卫者5号、疾走豹1号和无忧人生2022共四款产品上榜。
完美人生2022的整体保障比较全面，重疾、轻中症都有额外赔，在保终身含身故的情况下，男性投保的价格更有优势。
守卫者5号是一款多次赔付的重疾险产品，轻中症、重疾共享6次赔付，赔过重疾之后还能继续保障轻中症，还能附加60岁前额外赔等保障，适合预算充足而且想要重疾多次赔的朋友。
疾走豹1号的保障齐全，而且特色保障比较丰富，得轻症1年后确诊同组重疾，有机会能多赔30%保额；60岁后得了特定疾病可获得护理津贴；投保5年后运动达标还能涨保额。
无忧人生2022比较特殊，是一款纯重疾产品，保费非常低，适合已经买了重疾险、现在想要加高重疾保额的朋友选择。
3、3星产品有：康瑞人生、满天星。
两款产品都是不分组多次赔的重疾险，其中满天星自带重疾额外赔，前15年确诊重疾能赔2倍保额，最多赔3次，但这款产品保费比较高，适合看重性价比、想要重疾险多次赔的朋友选择；
康瑞人生作为保终身自带身故的产品，性价比还是不错的，对于想要多次赔保障、预算又没那么多的朋友，可以考虑这款产品。
至于其他没有上榜的产品，有些是保障上不尽人意，比如i无忧、吉瑞保缺少重疾额外赔、癌症和心脑血管多次赔保障；
有些是价格上令人遗憾，比如完美人生2022，30岁男性买40万保额保终身，30年交，每年要7千多，比同类型产品要贵很多。
想看详细测评过程的朋友，可以重点关注文章第二部分。
二、17款重疾险5大维度超全测评！
重疾险是保障比较复杂的一类保险，除了基础的重疾、中症、轻症责任外，还有额外赔、癌症二次赔、心脑血管二次赔等各种可选/附加项。
●?重疾保障：重疾险最基础的保障，一旦确诊合同规定的重大疾病、达到合同约定的状态或实施了约定的手术，重疾险就能直接赔一笔钱。
● 轻中症保障：合同约定的疾病还未达到重疾的程度，保险公司也会按比例赔付一定的保额。
● 重疾额外赔：得了约定的重疾后，保险公司会在赔付基本保额的基础上，另外多赔一定比例的钱。
● 癌症二次赔：第一次得过重疾之后，第二次得了癌症也能再赔一笔钱。
● 心脑血管多次赔：对于一些高发心脑血管疾病的额外保障。
不同的产品，在这些保障责任的细节上可能都有不同，为了提高测评效率，倍领哥也从六七年的经验中摸索出一套重疾险测评标准~
这套标准对于线下和线上的重疾险产品都是适用的：
这套测评标准怎么看？倍领哥先来解释一下：
左侧蓝色部分为重疾险需要关注的测评维度，包括重疾/轻症/中症保障的赔付情况，恶性肿瘤或心脑血管疾病的赔付比例、间隔期，以及产品价格等等。
针对这些不同维度，我们划分出了高配/标配/低配三种评价标准。
● 标配就是基本合格，或者大多数产品的配置都是这个程度；
● 高配就是指个别保障会比标配更好，是产品有优势的地方；
● 低配的话，就是比大多数产品更差，或者是有坑的地方，低配产品，我们自然不推荐大家买。
表格右半部分，是一款产品达到标配/高配/低配评级的具标标准。
比如说重疾险的中症责任，标配就是要达到50%保额，如果是60%的赔付比例，那么就符合高配标准。
表中的“/”指不存在更好的高配或更差的低配，
比如“重疾额外赔”这项保障：没有这项保障属于标配，比如吉瑞保、i保、康顺人生等；
而完美人生2022、神盾7号、乐享无忧等产品，在60岁前得重疾能额外赔付，自然就属于优势。
所以在劣势这一栏，我们用“/”，来表示不存在“劣势”的情况，因为不可能倒赔保险公司钱。
最后一栏“备注”，主要是我们对前面保障的解释，可以帮助大家更好的理解这个测评标准。
毫不夸张地说，这套测评标准适用于市面上90%的重疾险产品。如果说你想把重疾险研究透，请一定要仔细研究这套测评标准！
我也将这套测评标准运用到本篇文章涉及的17款热销重疾险：
接下来，倍领哥会从五个测评维度出发，逐个帮大家对比一下每款产品的优劣势！
第一轮PK：重疾额外赔付保障
重疾额外赔，顾名思义就是在原本重疾赔付保额的基础上另外再赔付一笔钱。
一般来说，确诊重疾之后，保险公司会一次性赔100%的基本保额，比如说买50万赔50万；
如果能加上“重疾额外赔”这项保障，则可以实现买50万赔80万、100万。
重疾额外赔付，能让我们赔到手的钱更多，其重要性自然也不言而喻。
倍领哥整理了17款产品的重疾额外赔付情况，一起来看看：
可以看到，除了最后4款产品之外，其余产品都有重疾额外赔的保障，
其中超级玛丽6号的重疾额外赔付保障最为亮眼：
60岁前确诊了重疾，能额外赔付100%保额，也就是说，买了50万能赔100万。
另外，排名前几的达尔文6号、和谐喜乐保、疾走豹1号、完美人生2022等等，赔付比例也比较理想，60岁前最高能额外赔付80%~100%保额，个别产品甚至60岁后也能额外赔，非常优秀，具体赔付情况大家可以看表格。
此外，还有一些产品，虽然也有额外赔付，但是额外赔付的保障时间相对较短。
比如满天星的重疾额外赔虽然也能赔100%保额，但只能保障前15年，实用性上可能会打一些折扣。
不过，挑重疾险，咱们可不能只看这一项保障，接着往下看。
第二轮PK：轻/中症保障情况
除了重疾保障之外，重疾险的轻中症保障也非常重要。
对于高发轻/中症，银保监会只统一规定了 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。
至于其它疾病，每家公司都可以自由制定，疾病种类、赔付条件都可能不一样。
据倍领哥过往的重疾险理赔经验来看，其实高发轻中症远远不止这3种，而是有12种。
一款合格的重疾险，轻中症保障必须涵盖以上12种高发疾病；
另外，轻中症的赔付比例也是必不可少的一项测评要素。
那这17款产品表现得怎么样呢？倍领哥仔细扒了它们的轻中症保障情况：
在12种高发轻中症疾病涵盖方面：
17款重疾险中，一共有15款重疾险都涵盖了12种高发疾病，基础保障上不存在明显缺陷。如超级玛丽6号、达尔文6号、疾走豹1号、无忧人生2022等。
康瑞人生和康顺人生虽然也涵盖了12种高发疾病，但在“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”这一高发疾病，两者仅包含脑垂体瘤和脑动脉瘤两项。
不过这两款产品的条款把脑垂体瘤和脑动脉瘤拆分成2种疾病，赔了一种，另一种也有机会获赔，所以整体来看影响也不大。
而i无忧，和健康保青春多倍版，在12种高发疾病的保障则有所缺失，像i无忧不能保障“慢性肾功能衰竭”这种疾病，健康保青春多倍版少了“视力轻度受损”这项保障。
在轻中症赔付比例方面：
超级玛丽6号和达尔文6号的表现都很不错，自带轻中症保障，其中轻症能赔3次，每次30%保额；中症能赔2次，每次60%保额。另外，超级玛丽6号还能自由附加1次中症额外赔的保障。
关于超级玛丽6号和达尔文6号的对比之前也有文章详细说明，感兴趣的朋友可以点击看看：
《超级玛丽6号和达尔文6号对比，有什么区别，到底买谁？》
神盾7号也毫不逊色，轻中症赔付比例和前两者一致，但轻症能赔4次，中症能赔3次，另外还能额外附加轻中症额外赔各1次。
如果有朋友对神盾7号感兴趣，可以通过这篇文章进行了解：《神盾7号重疾险，投保严格吗？值得买吗？》
完美人生2022和喜乐保虽然自带了轻中症额外赔付，看起来保障会比前几款产品更加全面，但保费也会更贵，这一点需要注意。
另外，因为有些产品的轻中症额外赔是和重疾额外赔的责任捆绑在一起的，大家附加重疾额外赔的时候也会连带加上，价格也会贵一些。
比如超级玛丽6号、阿波罗2号和疾走豹1号，它们的疾病关爱金里就包括了轻症、中症和重疾额外赔。
而表格最后三款产品：无忧人生、吉瑞保和i无忧，这三款产品的轻中症保障需要额外附加，相比起其他自带轻中症保障的产品来说，略逊一筹，这就不推荐大家考虑了。
第三轮PK：癌症多次赔
癌症，容易高发，也容易复发。
从保险公司往年的理赔年报来看，癌症的理赔概率占据了60%-90%。
如果大家的预算比较充足，花钱附加上这项保障也是非常值得的。
那怎么判断癌症多次赔的保障到底好不好呢？
通常看这三个维度就够了：
● 保障范围：是否涵盖新发、复发、持续和转移四种状态，越全面越好；
● 赔付比例：即第二次患癌，合同约定的赔付比例，越高越好；
● 间隔期：即与首次癌症赔付的间隔期，1年或3年或5年，越短越好；
同样的，倍领哥也对这17款产品的癌症多次赔保障做了一个整理：
在这项保障中，完美人生2022、喜乐保和疾走豹1号的优势比较突出。
排名第一的是完美人生2022，如果首次非癌症和第二次癌症的间隔期180天，两次癌症间隔期是3年，属于癌症多次赔的主流水平，但赔付比例高达150%，要远优于其他产品。
喜乐保和疾走豹1号也不逊色，其中喜乐保的赔付比例还略优于后者。因为首次得了恶性肿瘤后，喜乐保第二次和第三次的赔付比例分别是120%和150%保额。
另外，达尔文6号在同样间隔期的情况下，最高能赔付100%保额，而且没有癌症多次赔的次数限制，这算是一个特点，但这一点对绝大多数人来说并不实用。
除了癌症多次赔之外，超级玛丽6号、健康保青春多倍版等几款产品的癌症医疗津贴也很不错，两次癌症间隔每满1年就能赔付40%，最高能赔付40%，获赔的概率要高于间隔3年的产品。
倍领哥同样还是那句话，虽然这几款产品的癌症多次赔在对比中有明显优势，但综合其他各项责任来看，可不一定还是这么个结果。
第四轮PK：心脑血管多次赔
和癌症一样，心脑血管也是容易高发的疾病，而且有些疾病的治疗费用非常昂贵。
结合了过往的理赔数据，我们整理了相对更高发的5种心脑血管疾病：
严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。
要辨别这项保障的好坏，我们通常要留意这三个维度：
● 保障范围：是否涵盖以上5种高发的心脑血管疾病。
● 间隔时间：即与首次心脑血管疾病赔付的间隔期，1年或3年或5年，越短越好
● 赔付比例：合同中对第二次心脑血管疾病的赔付比例，越高越好。
在这一轮的PK中，有8款产品并列第一，这几款产品的心脑血管疾病二次赔，表现都比较突出，不但高发5种心脑血管疾病都涵盖，而且赔付间隔期短，赔付比例高达120%保额。
排名第二的完美人生2022，虽然二次赔付的的比例高达150%，但在保障病种上略有欠缺，只能保障3种高发心脑血管疾病，算不上太“完美”。
排名第三的康顺人生、康瑞人生，因为是重疾医疗津贴，对具体的病种没有限制，但间隔期要长于其他产品；而满天星因为不保3种高发心脑血管疾病，比较遗憾。
所以，如果有家族心脑血管疾病史或看重此项责任的朋友，可以重点考虑排名第一的几款产品。
以上是我们对主要保障责任进行的对比，接下来，我们一起来测算一下保费，看看谁的价格更有优势。
第五轮PK：保费差异
保费关系到我们的“钱袋子”，自然也是很多朋友关心的一个重要因素。
倍领哥以前也一直强调，重疾险并不是“越贵越好”，在能力范围内，买到适合自己的保障就好。
倍领哥以30岁男性买40万保额、30年交为例，帮大家测算了每款产品在四个维度上保费差异。
保费测算的四个维度说明：
● 保70岁基础型：保到70岁，只有重/中/轻症保障，不附加任何可选责任
● 保终身进阶型：保到终身，只有重/中/轻症保障，不附加任何可选责任
● 保终身高端型：保到终身，除了重/中/轻症保障外，仅附加癌症多次赔责任
● 保终身豪华型：保到终身，除了重/中/轻症保障外，附加癌症多次和心脑血管多次赔责任
在这一轮保费PK中，无忧人生2022、超级玛丽6号、达尔文6号以及神盾7号、阿波罗2号的价格优势比较明显，也都是性价比比较高的产品。其中：
● 超级玛丽6号、神盾7号和阿波罗2号：适合想要保障终身的朋友考虑。超级玛丽6号在不带身故的情况下，价格很理想；即便附加癌症津贴，价格也要比同类型产品低很多。神盾7号的性价比也很高，可以做备选项。要是想要保终身又能多次赔付重疾的产品，阿波罗2号也值得考虑。
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●?达尔文6号或神盾7号：如果想要保到70岁，这两款产品的保障都比较全面，价格也不高，很适合入手。
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● 无忧人生2022：在不附加轻中症责任的情况下，保定期和保终身保费最便宜，并且最高可买90万保额，适合想要加高保额的朋友选择。
无忧人生2022重大疾病保险（互联网专属）国富人寿?重疾险最高可投保额90万纯重疾性价比更高 查看测评
从这个保费对比表格中，大家应该也留意到：
在同样保额和缴费方式的情况下，带身故的重疾险价格远高于不带身故的产品，
而且「重疾+身故责任」是共用保额的，一旦重疾出险了，那就不能赔付身故了。
所以，想要重疾险和身故保障兼得的朋友，可以考虑「不带身故的重疾险+定期寿险」的组合搭配，一来重疾保障和身故保障兼得，二来每年的保费也更加划算。
【17款重疾险排名大汇总】
最后，倍领哥帮大家对比了17款产品的重疾保障、轻中症保障、癌症多次赔、心脑血管多次赔和保费差异。
但我们在实际挑选产品的时候，可不能只盯着其中某一个维度来选，而是得把每个因素都综合起来看。
就和买房要结合户型、朝向、地段、物业、楼距等各项条件一起来看是一个道理，挑重疾险也是如此。
因此，为了方便大家综合对比，倍领哥也把文章提到的17款产品给大家做了总结的对比表格：
在经过重疾额外赔付、癌症和心脑血管多次赔等多轮对比之后，
大家可以看到达尔文6号、超级玛丽6号和神盾7号占据了前三名，最近想买重疾险的朋友可以优先考虑这三款产品。
达尔文6号的基础保障比较全面，自带第二次重疾保险金，如果60岁前不幸患重疾，赔付满1年再患其他不同种重疾，还能再赔一次，最高100%保额。而且附加重疾额外赔后，60岁前确诊重疾最高能额外赔100%保额。
从价格上来看，达尔文6号在保障70岁的情况下，在同类型产品中具有最大的价格优势，适合想要保到70岁的朋友选择。
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超级玛丽6号在重疾多次赔和轻中症保障上毫不逊色，在附加 60 岁前额外赔后，它的重疾能额外赔 100%，中症也能额外赔 20%，非常不错。
超级玛丽6号还可选第二次重疾保险金保障，对第二次重疾没有年龄限制，而且相同疾病也能赔，获赔的概率要更高。
再来看看保费，无论是基础版还是附加 60 岁前额外赔，超级玛丽6号保终身的价格都比其他产品便宜一些，适合想直接保到终身的朋友考虑。
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神盾7号的保障非常全面，还自带第二次重疾保险金，若 60 岁前首次确诊重疾、且 3 年后再次确诊其他不同重疾，能再获赔 100% 保额。另外，附加 60 岁前额外赔后，它的轻、中、重疾也都有额外赔，保障还不错。
简单来说，神盾7号的保障不输前两者，而且不论是保70岁还是保终身，价格都非常理想。
疾走豹1号保障也很亮眼，它的重疾额外赔没有年龄限制，附加这项保障后，重疾、轻中症都能多赔一些钱。
另外，它的特色保障也很有趣，支持投保5年内运动涨保额；在60岁后得了特定疾病需要长期护理，还能得到护理津贴；如果得了轻症1年后再确诊同组重疾，符合条件的情况下，重疾会多赔30%保额。
它的癌症和心脑血管多次赔的保障也很出色，两类保障的最短间隔期都是180天，而且赔付比例都高达120%，附加这两项责任之后，保费也优于同类型产品。
对于希望保障终身、附加癌症和心脑血管二次赔的朋友来说，疾走豹1号是不错的选项。
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阿波罗2号作为一款保终身的重疾多次赔产品，保障很亮眼，重疾不分组最高能赔3次——第一次能赔100%保额，第二、第三次都能赔150%保额。如果附加疾病关爱金，那在60岁前患重疾、中症、轻症还能多赔60%、30%和10%，大大加强60岁前的保障力度。
这款多次赔付的重疾险，性价比很高，在保终身、不附加任何额外保障的情况下，保费和超级玛丽6号差不多。
无忧人生2022是一款纯重疾保障的产品，产品形态非常灵活，它的轻中症、癌症多次赔的保障可自由选择附加，但在不附加任何额外保障、只有纯重疾基础保障的情况下，保费非常低，很适合想要追高重疾保额的朋友选择。
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看到本次的测评结果，可以看到推荐的产品都是互联网重疾险，那网上买的重疾险会不会不靠谱？理赔会不会很麻烦？大家在线上投保时应该注意什么？
接下来，倍领哥就针对大家比较关注的几个问题，一一作出解答。
三、线上买重疾险常见问题答疑
对于一些不太熟悉重疾险的朋友来说，线上重疾险可能是个“新鲜玩意”。倍领哥搜集了几个问题，一起来看看。
1、在线上买的重疾险，保险公司会不赔吗？
这一点大家不用担心，因为不管是线上还是线下买的重疾险，本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里，只要符合理赔条件，就不用担心不赔。
而且，保险公司也并不会因为我们买的是互联网重疾险产品，就在理赔时会差异对待。
这一点，从2021年的保险公司理赔年报中也可以看出：
可以看到，每家保险公司的理赔差异并不大，更何况，平安、人保、国寿这种线下公司，也会推出互联网重疾险。
所以，大家不用戴着有色眼镜看线上重疾险，因为无论线上线下，只要出险符合理赔的条件，保险公司就一定会赔的。
那出险之后，大家怎样做才能最快获得理赔呢？倍领哥整理了3种常见方法：
● 拨打保险公司的理赔电话：最直接的方式，根据客服指引提交/就送理赔材料即可。
● 保险公司的APP/小程序/公众号：最便捷的方式，在线提交理赔材料，还能查看处理进度。
● 找第三方协助：最省心的方式，找当时协助我们投保的规划师，一般会全程协助理赔。
倍领哥在这里以超级玛丽6号理赔过程为例，给大家截了线上申请理赔的流程：
不管用哪种方式申请理赔，大家最好把理赔所需要的材料都提前准备好，这样可以加快核赔的进度，理赔款项才能最快地申请下来。
那重疾险理赔一般需要提供哪些材料呢？倍领哥也顺手帮大家整理了一下：
2、为什么线上的重疾险要比线下产品便宜？
对于线上和线下重疾险的价格差异，倍领哥总结了以下几点：
● 成本更低：线上渠道少了人力成本、场地租赁、广告宣传等固定成本支出，保费价格自然就有了下降空间。
● 价格竞争：大部分互联网保险公司的“名头”不如平安、人保响亮，就必须用产品说话，用价格当筹码，才能打开重疾险市场。
● 保障更灵活：线下产品普遍都是“保终身+捆绑身故责任”的形态，而线上产品可自选保障期限、可选身故责任、交费时间也更长。
所以，和线下的重疾险相比，线上重疾险不但价格要便宜很多，还给了消费者更多选择。
3、我在线上买的重疾险产品，为什么在银保监会查不到？
保险公司为了方便宣传线上重疾险产品，喜欢给产品起个“昵称”，比如“超级玛丽”、“大黄蜂”、“达尔文”、“凡尔赛”等等。
如果大家直接拿这些“昵称”到「银保监会官网」上查，往往是“查无此产品”。
其实，我们查询的时候，要以产品的备案名称为准。
比如，大家想查“大黄蜂6号少儿重疾险”，那我们输入备案名“京康宝贝C款”就能看到了。
但有些新产品可能还没及时在官网上更新，大家会查询不到，在这种情况下，也可以直接打电话询问保险公司。
4、线上买重疾险，要注意什么？
在线上买重疾险，基本全程靠“自助”，有些细节就需要大家格外留意。
● 投保年龄：年龄在规定范围内才能投保，大多重疾险最高投保年龄为55岁，部分产品最高也支持60岁投保。
● 投保职业：通常支持1-4类职业投保，从事高危职业的朋友是买不了的。
● 健康告知：保险公司会通过健康告知询问我们的身体状况，如果里面有涉及自己的健康异常，就要「有问必答，不问不答，如实告知」。
● 责任免责：这部分讲的是保险公司不赔的情况，比如酒后驾驶、遗传性疾病、先天性畸形、故意谋杀等等。
在这几项里，健康告知最为复杂，询问的信息也最为细致，若是存在隐瞒或者遗漏告知的情况，可能会为以后的理赔埋下隐患。